Assurance habitation en Belgique : prix, comparatif Ethias, ING, déménagement

Vous êtes locataire ou propriétaire d’un bien immobilier ? Nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance habitation, autrement appelée assurance incendie : prix, comparatif entre Ethias, ING ou encore Belfius mais aussi, les démarches à effectuer en cas de déménagement. Nous vous expliquons quelles sont vos obligations en tant que propriétaire d’un immeuble ou d’un logement mais aussi, vos responsabilités en tant que locataire.

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Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?

Une assurance habitation, également appelée assurance incendie, permet de protéger votre logement contre de multiple risques et dégâts mais aussi, de protéger sa valeur et son contenu en cas de dégâts causés par une tierce personne (par exemple, vos voisins).

Ainsi, elle ne protège pas seulement contre les incendies mais également contre ce type de dommages :

• Dégâts des eaux ;
• Tempête ;
• Catastrophe naturelle ;
• Vol au sein de votre habitation ;
• Dommages sur votre appareils électriques.

Cependant, en choisissant votre assureur et le type de contrat souhaité, vous devez toujours veiller aux dommages couverts par l’assurance. En effet, ces derniers dépendent d’un assureur à l’autre.

L’assurance habitation en Belgique

En Belgique, d’un point de vue fédéral, la loi n’impose pas aux propriétaires et locataires de souscrire à une assurance habitation.

Cependant, en Wallonie, un locataire désignant son logement loué comme étant sa résidence principale est dans l’obligation de prendre une assurance incendie et dégâts des eaux. Du côté de la Flandre, cette responsabilité revient au locataire et au propriétaire. Enfin, à Bruxelles, aucune loi régionale n’a été mise en place à ce propos.

L’assurance incendie en tant que locataire

Bien que votre logement ne vous appartienne pas, il est cependant conseillé de souscrire à une assurance habitation en tant que locataire d’un bien. En effet, elle permet notamment de couvrir les éléments suivants :

• Les dégâts sur le bien dont vous êtes responsable ;
• Vos effets personnels (vêtements, meubles, appareils électroniques…) ;
• Votre responsabilité civile.

Comme vu en début d’article, en Wallonie et en Flandre, les réglementations régionales imposent aux locataires de souscrire à une assurance habitation. Cette mention est d’ailleurs généralement spécifiée dans le contrat de bail et dans certain cas, le propriétaire ne laissera pas son locataire s’installer sans avoir reçu de preuve de sa souscription (une attestation ou une copie du contrat, par exemple).

En effet, en tant que locataire, il est de votre responsabilité de restituer le bien dans son état initial lors de l’état des lieux de sortie. L’assurance incendie vous met donc à l’abri d’un quelconque sinistre et vous permet de respecter vos obligations.

Vous pourrez donc soit souscrire à l’assurance habitation de votre choix, soit votre propriétaire demandera à son assureur d’introduire un abandon de recours contre le locataire. Cela signifie que votre logement est assuré via le contrat de votre propriétaire mais que si un dommage est causé de votre faute (par exemple, vous avez oublié d’éteindre la taque de gaz, ce qui provoque une explosion) vous devrez le rembourser à votre propriétaire voire même payer la franchise de son contrat.

Si vous avez recours à la deuxième option, pensez tout de même à souscrire une assurance pour vos propres affaires. En effet, si un sinistre arrive, l’assurance de votre propriétaire ne prendra pas en charge les dégâts éventuels causés sur vos effets personnels.

La police globale pour votre immeuble

Dans le cas où vous êtes victime d’un incendie mais que ce dernier a commencé dans votre immeuble et non dans votre appartement, c’est la police globale qui interviendra et non votre assurance habitation.

La police globale est une assurance incendie spécifique aux immeubles à appartements. On l’appelle également assurance copropriété ou police syndic et c’est d’ailleurs ce dernier qui y souscrit. Elle va couvrir les dégâts de l’immeuble et de l’appartement mais pas les dégâts occasionnés sur vos effets personnels. C’est pourquoi, nous vous conseillons de toujours souscrire à votre propre assurance incendie.

Dans le cas où l’incendie part de votre appartement et se propage dans votre immeuble, c’est votre assurance habitation qui entre en jeu et permettra d’indemniser vos voisins. Si vous n’avez pas souscrit à une assurance, vous serez tenu de payer vous-même les dégâts causés dans votre appartement ainsi que dans ceux de vos voisins.

L’assurance incendie en tant que propriétaire

En tant que propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous serez obligé de souscrire à une assurance habitation dans le cas où vous effectuez un prêt hypothécaire auprès d’une banque. De cette façon, cette dernière est assurée que votre bien sera remis en état après un sinistre. Si votre banque vend également des assurances, il est possible que vous obteniez des réductions ou des conditions avantageuses.

Si vous êtes en mesure de payer votre bien immobilier par vous-même, la loi ne vous impose pas une assurance habitation mais nous vous conseillons tout de même d’y souscrire auquel cas, vous devrez payer les réparations de votre poche.

Être propriétaire d’un appartement en immeuble

Comme expliqué précédemment, le syndicat (dont vous faites partie en tant que propriétaire) souscrira à une police globale. Cette dernière peut protéger les parties communes de votre immeuble mais aussi, les appartements en tant que tel.

Cependant, nous vous conseillons tout de même de souscrire à une assurance spécifique à votre appartement car la police globale ne prendra pas en charge les dégâts occasionnés sur vos effets personnels et son montant d’indemnisation peut être inférieur à la valeur de votre appartement, dans le cas où, par exemple, vous avez investi dans des matériaux plus nobles et onéreux (cuisine ultra équipée, parquet...).

Assurance habitation : comparatif

Le marché des assurances est assez vaste en Belgique. En effet, il existe des compagnies d’assurance mais les banques ou les courtiers peuvent proposer également des contrats. C’est pourquoi, que vous soyez locataire ou propriétaire, il est indispensable de faire un comparatif des assurances habitation.

Dans un premier temps, il est important de savoir vers quel type d’assurance vous diriger en prenant en compte les différents types de couvertures :

1. Les garanties de bases obligatoires aux yeux de la loi et/ou standard, c’est-à-dire incluses dans la majorité des cas (foudre, incendie, explosion, attentat, catastrophe naturelle…) ;
2. Les garanties complémentaires couvrant les frais liés aux dommages et étant consécutives à celles de base (frais de logement si vous avez dû dormir à l’hôtel sur une période donnée, stockage de vos meubles…) ;
3. Les extensions qui sont facultatives (vandalisme, débordement de gouttière, électroménagers, frais de déplacement...).

Ci-dessous, retrouvez un tableau comparatif reprenant les principales assurance habitation en Belgique. Nous vous détaillons leur couverture de base et leurs éventuelles réductions. Cependant, pour obtenir un prix exact, il est indispensable d’effectuer un devis auprès de la compagnie d’assurance ou de la banque. Ce dernier dépend notamment de la superficie de votre logement, de ce qu’il contient et de ce que vous souhaitez assurer.

Assurance habitation et déménagement

Dans le cadre d’un déménagement, il arrive souvent que vous soyez entre deux logements pendant quelques semaines. Par exemple, lorsque vous effectuez des travaux de rafraichissement dans votre nouvelle maison avant d’y emménager définitivement. Dans ce cas, l’assurance habitation prend en charge les deux logements pour une période de généralement deux mois.

Il est toutefois important de vérifier cette période, pouvant varier d’un assureur à un autre mais aussi, de voir s’il s’agit d’une couverture “bâtiment” et/ou “contenu” à savoir, si l’assurance prend en compte l’habitation en elle-même et/ou les équipements et mobiliers.

Si vous dépassez le temps imparti pour la couverture simultanée des deux habitations, vous serez contraint de souscrire à deux assurances habitations, à savoir ; une pour l’ancien et une pour le nouveau logement.

Une fois dans votre nouveau logement, votre assurance habitation sera automatiquement transférée d’un logement à l’autre. Nous vous conseillons cependant de vérifier avec votre assureur si elle correspond à votre nouvelle habitation (superficie, loyer, isolation, type de logement…), auquel cas, la compagnie d’assurance pourra l’ajuster à vos besoins.