Hypothecaire lening berekenen

Wat is een hypothecaire lening en hoe werkt ze?

Een hypothecaire lening — vaak een woonkrediet genoemd — is een lening waarbij een onroerend goed, doorgaans je woning, als waarborg dient. De bank financiert (een deel van) je aankoop, bouw of renovatie, en jij betaalt het bedrag maandelijks terug, met kapitaal en rente, over een vooraf afgesproken looptijd. Betaal je niet terug, dan kan de bank haar waarborg uitwinnen.

Die waarborg kan twee vormen aannemen. Bij een hypothecaire inschrijving neemt de bank een echte hypotheek op je woning via een notariële akte — dat geeft de bank de sterkste zekerheid, maar brengt registratierechten en aktekosten mee. Bij een hypothecair mandaat (of volmacht) geef je de bank de toelating om later een hypotheek te nemen als ze dat nodig acht; dat is goedkoper, maar wordt niet door elke bank of voor elk dossier aanvaard.

Hoeveel kun je lenen?

Dat hangt af van drie zaken: je terugbetalingscapaciteit (je inkomen min je vaste lasten), je eigen inbreng en de geschatte waarde van de woning. De verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning heet de quotiteit (loan-to-value). De Nationale Bank verwacht dat banken die quotiteit voor je eigen en enige woning beperken tot 90% — een beperkt deel van de leningen aan starters mag hoger gaan. Voor een woning die je verhuurt of als investering koopt, ligt de verwachte grens op 80%.

In de praktijk betekent dit dat je doorgaans eigen middelen nodig hebt: minstens voor de kosten (registratierechten en notaris) en vaak ook voor een deel van de aankoopprijs. 100% financieren kan, maar is eerder uitzondering dan regel.

Welke looptijd?

De looptijd van een woonkrediet bedraagt meestal 20 tot 25 jaar, bij sommige banken tot 30 jaar. Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar verhoogt de totale rentekost. Een kortere looptijd kost je meer per maand, maar minder in totaal.

Koop je een woning? Regel je verhuis en energie mee

Een hypothecaire lening betekent meestal dat je binnenkort verhuist. Zodra je in je nieuwe woning trekt, moet de energie geregeld worden. Onze experts zetten je energiecontract gratis over naar je nieuwe adres, vergelijken meteen de tarieven en helpen ook met je internet en tv, je woonverzekering, water of mazout. Zo hou je naast je maandlast ook je vaste kosten onder controle.

Je lening overzetten, herfinancieren of heropnemen

Overzetten naar een andere bank of herfinancieren

Staat de marktrente lager dan je huidige rente, dan kun je je lening herfinancieren: je betaalt je bestaande krediet vervroegd terug en sluit een nieuw, goedkoper krediet af — eventueel bij een andere bank (in de praktijk hetzelfde als je lening "overzetten"). Dat kan lonen, maar er zijn kosten: een wederbeleggingsvergoeding aan je oude bank (wettelijk beperkt tot maximaal drie maanden rente op het terugbetaalde bedrag) en, bij een andere bank, nieuwe dossier- en aktekosten. Reken dus na of de besparing op de rente opweegt tegen die kosten.

Wederopname

Heb je al een deel van je kapitaal afgelost, dan kun je dat bedrag soms opnieuw opnemen binnen je bestaande hypotheek — een wederopname. Dat is vaak goedkoper dan een volledig nieuwe lening, omdat de hypothecaire inschrijving al bestaat. Of het kan en onder welke voorwaarden, verschilt per bank.