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Type de contrat
Branche 21 (épargne) ou branche 23 (placement).
Investissement
Dès 25 €/mois selon les assureurs.
Fonds de garantie
La branche 21 est couverte par le Fonds de garantie belge.
Bénéficiaires
Capital versé à une échéance ou au décès de l’assuré.
Assurance vie, c’est quoi ?
L’assurance-vie est un contrat qui permet de se constituer un capital en prévision d’une certaine échéance (décès, projet immobilier, retraite, etc.)
Assurance dommage ou assurance-vie ?
Le marché de l’assurance est divisé en 2 branches :
L’assurance dommage
Protège le patrimoine d’un individu contre de potentiels sinistres, via une indemnisation.
L’assurance-vie
Protège l’individu en lui-même, en lui versant une somme d’argent à certaines échéances de vie.
Dans un contrat d’assurance-vie, l’assureur verse une somme d’argent dans les cas suivants :
- À un âge prédéterminé : par exemple le jour du 70ᵉ anniversaire ;
- Au décès de l’assuré (assurance décès) : votre bénéficiaire désigné recevra le capital constitué jusque-là ;
- Un mixte des 2 (assurance mixte).
En bref
L’assurance-vie permet à la fois à vos proches d’avoir une réserve financière, si vous décédez, mais elle vous permet aussi de profiter d’un capital supplémentaire pour réaliser certains projets, ou compléter votre pension de retraite.
Les différents types d’assurance-vie
Les deux principales formes d’assurance-vie sont celles de la branche 21, appelée assurance épargne, et de la branche 23, l’assurance placement. En plus d’être des assurances-vie, ces deux produits sont donc des solutions d’épargne et de placement.
Assurance épargne
Offre un taux d’intérêt fixe sur une période définie.
Assurance placement
Permet d’investir dans un ou plusieurs fonds. Le rendement dépend de la performance de cet investissement : potentiellement plus élevé, mais aussi plus risqué.
Fonds de garantie
Les assurances-vie de la branche 21 sont couvertes par le Fonds de garantie belge. Celui-ci intervient en cas de faillite de votre assureur.
Branche 21 ou branche 23 : laquelle choisir ?
Le choix dépend surtout de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. La branche 21 sécurise votre capital, la branche 23 vise un rendement plus élevé mais sans garantie.
| Critère | Branche 21 (épargne) | Branche 23 (placement) |
|---|---|---|
| Capital | Garanti par l’assureur | Non garanti (lié aux marchés) |
| Rendement | Taux garanti fixé à la souscription (souvent 1 à 2,5 %) + participation bénéficiaire variable | Variable, potentiellement plus élevé mais avec risque de perte |
| Fonds de garantie belge | Oui (jusqu’à 100 000 € par assureur) | Non |
| Profil idéal | Épargnant prudent, horizon court à moyen terme | Investisseur qui accepte le risque, horizon long terme |
Rendement 2026
Le plafond légal du taux d’intérêt garanti de la branche 21 a été relevé de 2,5 % à 3,75 % au 1ᵉʳ janvier 2026, mais les assureurs ne sont pas tenus d’appliquer ce maximum : les taux réellement proposés restent généralement compris entre 1 et 2,5 %, complétés par une participation bénéficiaire non garantie. Comparez toujours le rendement net de frais.
Quels avantages d’une assurance-vie ?
L’assurance-vie peut être très utile au moment d’organiser votre succession :
- Facilité des démarches administratives : il n’est pas nécessaire d’aller chez le notaire pour toucher votre assurance-vie.
- Somme d’argent rapidement disponible : le capital d’une assurance-vie ne fait pas partie des avoirs bloqués à votre décès. Il est accessible directement, tandis que votre compte bancaire, lui, est bloqué jusqu’à présentation d’un acte de succession.
- Solution alternative au testament : vous avez plus de contrôle sur vos bénéficiaires.
- Payer moins de droits de succession : l’assurance-vie permet un saut de génération. Vous économisez des droits de succession en léguant à vos petits-enfants une partie de votre patrimoine directement via une assurance-vie.
- Optimisation fiscale : même si des droits de succession sont dus sur ce capital, il est possible de réduire la facture fiscale en répartissant le patrimoine entre plusieurs successeurs, en faisant un don, etc.
- Non utilisable pour rembourser des dettes : cet argent ne peut vous être demandé pour rembourser les dettes du défunt.
Attention !
La manière dont vous désignez le bénéficiaire peut avoir de lourdes conséquences. Informez-vous des conséquences, et vérifiez votre contrat d’assurance-vie à chaque grand événement : divorces, décès, etc.
Combien coûte une assurance-vie ?
La plupart des compagnies d’assurance belges proposent des formules assurance-vie très abordables : investissement minimum requis dès 25 €/mois.
25 €
Investissement minimum par mois
5 %
Frais d’entrée maximum (à négocier)
2 %
Taxe sur les primes par dépôt
Quels sont les frais d’une assurance-vie ?
Mais voici les frais auxquels s’attendre :
- Frais d’entrée, jusqu’à 5 % : ne manquez pas de les négocier ;
- Frais de gestion : parfois très élevés dans la branche 23 ;
- Taxe sur les primes de 2 % pour chaque dépôt effectué ;
- Pas de précompte mobilier de 30 % : pour la branche 21, cette exemption est conditionnée au fait que l’argent ne soit pas retiré les 8 premières années.
Droits de succession
À votre décès, le capital versé sera soumis à des droits de succession. Ils dépendent du montant du capital, du lien de parenté avec le défunt, etc. Ils varient de 3 à 27 % en Flandres, et de 3 à 30 % en Wallonie et à Bruxelles.
Comment la prime d’une assurance-vie est-elle calculée ?
Voici tous les facteurs que l’assureur prend en compte pour fixer le montant de votre prime d’assurance-vie :
- Le montant du capital assuré ;
- Votre âge : plus vous êtes âgés, plus votre risque de décès est élevé, et plus votre prime augmente ;
- La durée du contrat ;
- Votre état de santé : en souscrivant une assurance-vie, vous répondez à un questionnaire médical ;
- Les éventuels frais d’impôts à payer.
Bon à savoir !
Un assureur peut refuser de vous assurer, mais il doit obligatoirement motiver sa décision.
Comparaison assurance vie Belgique
Chaque assurance-vie possède ses caractéristiques propres. Le taux de déduction fiscale et le plafond appliqué par exemple varient d’un contrat à l’autre.
Fonctionnaires et salariés
Optez, dans l’ordre, pour : contrat épargne pension et contrat épargne long terme.
Indépendants (personnes morales ou physiques)
Optez pour : PLCI et CPTI.
Indépendants dirigeants d’entreprise
Optez pour : PLCI, EIP.
Voici une liste non exhaustive d’assureurs ou de banques belges qui proposent des contrats d’assurance-vie :
Conseil
Comparez les différents contrats et souscrivez-les dans le bon ordre pour optimiser votre rendement.
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