Le guide de l'assurance habitation en Belgique
Vous cherchez une nouvelle assurance habitation pour votre logement ? Nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance habitation en Belgique, pour locataire et propriétaire : quelles sont les garanties, quelle formule vous correspond et comment choisir entre tous les assureurs belges.
Qu'est-ce que l'assurance habitation ?
L'assurance habitation en Belgique, également appelée assurance incendie, protège votre domicile contre les dommages intérieurs et extérieurs (incendie, tempête, vandalisme, etc).
À l'origine, elle protégeait seulement contre les incendies. Aujourd'hui, la couverture s'est nettement élargie :
- Dégâts des eaux ;
- Incendie ou explosion ;
- Catastrophe naturelle (tempête, grêle, foudre, eau, mazout, bris de glace) ;
- Vol au sein de votre habitation ;
- Dommages sur vos appareils électriques.
- Arbre tombant sur votre toit ;
- Heurt d'animal.
Cependant, en choisissant votre assurance, vous devez toujours vérifier les dommages couverts. Ceux-ci peuvent varier d'un assureur à l'autre.
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L'assurance incendie est-elle obligatoire ?
En Belgique, l'assurance habitation n'est pas légalement obligatoire.
Cependant, elle l'est en Flandre pour les locataires et les propriétaires, et en Wallonie seulement pour les locataires. À Bruxelles, aucune loi n'a encore été mise en place. Cependant, de manière générale, l'assurance habitation peut être exigée par votre banque pour obtenir un prêt hypothécaire, ou bien par votre propriétaire au moment de la signature du bail.
Ainsi, la quasi-totalité des propriétaires et locataires belges aujourd’hui ont souscrit à une assurance habitation.
Comparez les différentes assurances habitations
Pour avoir une idée précise des différentes offres disponibles en Belgique, au meilleur prix, consultez notre guide complet de comparatifs d'assurance habitation belge.
Comment fonctionne l'assurance habitation locataire ?
Bien que votre logement ne vous appartienne pas, il est cependant conseillé de souscrire une assurance habitation locataire. Elle permet notamment de couvrir les éléments suivants :
- Vos effets personnels (vêtements, meubles, appareils électroniques, etc.) ;
- Votre responsabilité civile ;
- Votre responsabilité civile envers autrui.
En tant que locataire ou colocataire, il est de votre responsabilité de restituer le bien dans son état initial lors de l’état des lieux de sortie. L’assurance incendie vous met donc à l’abri d’un potentiel sinistre.
En tant que locataire, la couverture en valeur réelle suffit !
Qu'est-ce qu'une assurance incendie propriétaire ?
En tant que propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous êtes obligé de souscrire une assurance incendie propriétaire si vous contractez un prêt hypothécaire auprès d’une banque. Si votre banque vend également des assurances, il est possible que vous obteniez des réductions ou des conditions avantageuses.
L'assurance habitation couvre les dégâts suivants :
- Votre propriété en tant que telle ;
- Votre responsabilité civile envers autrui.
Nous vous conseillons de couvrir votre logement en valeur à neuf ! Sinon, vous risquez d'être sous assuré et de devoir payer la différence en cas de sinistre. Même si votre syndic a souscrit à une police globale, il est vivement recommandé de prendre une assurance spécifique à votre appartement, afin de prendre en charge les dégâts occasionnés sur vos effets personnels, et son montant d'indemnisation peut être inférieur à la valeur de votre appartement.
Assurance abandon de recours
Si vous ne souhaitez pas être couvert par une assurance habitation en tant que locataire, et que votre propriétaire l’est, vous pouvez choisir l’option abandon de recours. Ainsi, vous vous prémunissez au moins contre un potentiel recours de votre propriétaire si vous endommagez son logement.
Concrètement, votre propriétaire, demandera à son assureur d'introduire un abandon de recours contre vous, locataire, dans son contrat d'assurance. Votre logement est donc assuré via le contrat d'assurance de votre propriétaire. Si un dommage est causé par votre faute, vous devrez le rembourser à votre propriétaire, voire payer la franchise de son contrat.
Soyez prudent Si vous avez recours à cette option, pensez tout de même à souscrire une assurance pour vos propres affaires. En effet, en cas de sinistre, vous n’êtes pas couvert contre la responsabilité civile envers autrui, et l’assurance de votre propriétaire ne prendra pas en charge les dégâts éventuels causés sur vos effets personnels.
Assurance police globale
La police globale est une assurance incendie spécifique aux immeubles à appartements. On l’appelle également assurance copropriété ou police syndic. C'est d’ailleurs ce dernier qui y souscrit.
Elle couvre :
- Les dégâts de l’immeuble et ses parties communes ;
- Les dégâts des appartements ;
- Les dégâts occasionnés sur vos effets personnels.
C’est pourquoi, nous vous conseillons de toujours souscrire votre propre assurance incendie en Belgique, pour protéger vos biens.
Si un incendie part de votre appartement et se propage dans l'immeuble, c’est votre assurance habitation qui entre en jeu et qui indemnise vos voisins. Si vous n’avez pas souscrit à une assurance, vous payerez vous-même les dégâts causés.
Si vous êtes victime d’un incendie, mais qu'il a commencé dans l'immeuble et non dans votre appartement, c’est la police globale qui interviendra et non votre assurance habitation.
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Prix assurance habitation en Belgique
La prime d’une assurance habitation est extrêmement variable. Elle peut dépendre de certains critères, tels que la compagnie d'assurance et sa notoriété, votre profil, les options et couvertures choisies, le montant de la franchise, les caractéristiques de votre logement (valeur, équipements, aménagement, taille, éloignement) ou encore l'utilisation de certains matériaux à risque.
- Conseils pour une assurance habitation pas chère :
- Tournez-vous vers un courtier indépendant : ils maitrisent parfaitement le marché et seront vous trouver les meilleurs prix selon vos contraintes ;
- Souscrivez tous vos contrats auprès de la même assurance : elles proposent souvent des offres qui permettent de réduire vos primes ;
- Pas de superflu : concentrez-vous sur les couvertures essentielles selon vos besoins.
Assurance incendie : les extensions de couvertures possibles
Avant de choisir votre assurance habitation, nous vous conseillons, de réfléchir au choix de votre couverture. En plus de la couverture obligatoire de base, les assureurs proposent des extensions de couvertures, telles que :
- La responsabilité civile du logement ;
- Votre responsabilité civile vis-à-vis d’autrui ;
- Les frais d’expertise ;
- Les frais de sauvetage ;
- L'assurance vol ;
- Les coûts d’entreposage du mobilier durant une réparation ;
- Les frais de logement lorsque le domicile est devenu inhabitable ;
- Les coûts pour prévenir et anticiper les dommages émergents ;
- Les coûts de nettoyage suite à un sinistre ;
- Les coûts de démolition de parties endommagées ;
- Assurance vol.
Cette liste est non exhaustive et dépend des offres de votre assureur.
À savoir
Si, dans votre vie privée, un dommage corporel ou matériel a été causé à un tiers, ce n'est pas l'assurance habitation qu'il faudra solliciter, mais l'assurance familiale.
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FAQ
Qu'est-ce que la franchise dans une assurance habitation en Belgique?
La franchise dans une assurance habitation représente le montant que vous devez payer de votre poche avant que l'assureur ne commence à verser une indemnisation pour les dommages couverts par votre police. Par exemple, si votre franchise s'élève à 250€ et que les dommages subis atteignent un montant de 1000€, vous devrez payer les premiers 250€, tandis que l'assureur couvrira les 750€ restants."
Quand puis-je résilier mon assurance habitation ?
Vous pouvez résilier votre assurance habitation chaque année, à la date d'anniversaire de votre contrat, en respectant le préavis mentionné dans les conditions générales de votre contrat.
Quelles sont les différences entre l'assurance habitation locataire et propriétaire en Belgique ?
L'assurance habitation locataire couvre les effets personnels du locataire, sa responsabilité civile et les dommages causés au logement loué, tandis que l'assurance habitation propriétaire couvre la propriété elle-même et sa responsabilité civile envers autrui.