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Périls couverts d'office

Dont la foudre, la tempête, la grêle et les catastrophes naturelles

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Garantie à vérifier

Les dégâts électriques, présents dans la plupart des polices

10 %

Majoration pertes indirectes

Prévue par certains contrats pour les frais annexes

0 €

Vétusté ignorée ?

Non : un appareil ancien est indemnisé à sa valeur réelle

Périls repris d'office dans les polices incendie belges d'après la fédération des assureurs. Les garanties complémentaires, les plafonds et la prise en compte de la vétusté varient d'un contrat à l'autre : seules vos conditions générales font foi.

L'essentiel après un orage

Une assurance incendie belge ne couvre pas que le feu : c'est une police multirisque qui reprend d'office une longue liste de périls, dont plusieurs sont directement liés aux intempéries.

La difficulté n'est donc pas de savoir si vous êtes couvert, mais sous quelle garantie — parce que les plafonds et les franchises ne sont pas les mêmes.

Ce que couvre l'assurance incendie après un orage
Sont indemnisés d'office par toute police incendie : l'incendie, l'explosion, l'implosion, la foudre, les attentats et conflits du travail, le heurt par un animal, le heurt par un moyen de transport, la chute d'un arbre sur le bâtiment, la tempête, la pression de la neige ou de la glace sur un toit, la grêle et les catastrophes naturelles. La plupart des contrats étendent la couverture aux dégâts causés par l'électricité — c'est la garantie qui vise vos appareils grillés par une surtension —, ainsi qu'à la fumée et à la suie, aux dégâts des eaux, au bris de vitrage et au vandalisme. En revanche, le vol et les pertes indirectes restent des garanties facultatives : elles ne figurent dans votre contrat que si vous les avez souscrites.

Quelle garantie pour quel dommage

Un même orage peut déclencher trois garanties différentes sur une seule facture. Savoir les nommer accélère le traitement du dossier et évite qu'un poste passe à la trappe.

Voici la correspondance entre le dégât constaté et la garantie qui le prend en charge.

Correspondance entre dommage constaté et garantie de l'assurance incendie
Ce que vous constatezGarantie concernéeStatut
La foudre a frappé le bâtimentfoudrecouverte d'office
Toiture arrachée, tuiles envoléestempête et grêlecouvertes d'office
Un arbre est tombé sur la maisonchute d'arbre sur le bâtimentcouverte d'office
Téléviseur, box ou électroménager grillédégâts causés par l'électricitéprésente dans la plupart des polices, à vérifier
Infiltration par la toiture endommagéedégâts des eauxprésente dans la plupart des polices
Congélateur décongelé par la pannedégâts causés par l'électricitévoir notre fiche coupure de courant
Frais de relogement, déblais, gardiennagegaranties complémentairesgénéralement incluses, montants variables
Le piège des pertes indirectes
Les frais annexes d'un sinistre — courriers, déplacements, temps passé, démarches administratives — relèvent des pertes indirectes, une garantie facultative. Certains contrats prévoient à la place une majoration automatique de l'indemnité, de l'ordre de 10 %, destinée à couvrir ces frais divers. Regardez si la vôtre l'applique : sur un sinistre à quatre chiffres, l'écart n'est pas anecdotique.

La surtension, cas particulier

Une surtension ne suppose pas que la foudre soit tombée chez vous. Un impact à plusieurs centaines de mètres, sur une ligne ou un transformateur, suffit à propager une onde qui traverse vos prises et détruit l'électronique la plus sensible.

C'est pourquoi elle relève des dégâts causés par l'électricité et non de la garantie foudre : le bâtiment n'a rien, seuls les appareils sont touchés. Les équipements les plus exposés sont ceux qui restent branchés en permanence — box internet, téléviseur, console, électroménager connecté — et, de plus en plus, les installations techniques du logement.

Si votre logement est équipé de panneaux solaires, d'une batterie domestique ou d'une pompe à chaleur, vérifiez explicitement que ces équipements entrent dans le capital assuré : leur valeur dépasse largement celle d'un téléviseur, et une déclaration incomplète expose à la sous-assurance.

Vétusté, valeur à neuf, franchise : les trois variables
Trois paramètres déterminent le chèque final, et aucun n'est standardisé. La vétusté : un appareil de huit ans n'est pas remboursé au prix du neuf, sauf clause de valeur à neuf limitée dans le temps. La franchise, qui reste à votre charge sur chaque sinistre. Et le plafond propre à la garantie électricité, souvent bien inférieur au capital contenu. Ces trois chiffres figurent dans vos conditions particulières : c'est la page à sortir avant d'appeler.

Que faire après le sinistre

Un dossier de dégâts électriques se joue sur la preuve du lien entre l'événement et la panne. Un appareil jeté trop vite est un appareil non indemnisé.

Quatre réflexes suffisent à sécuriser l'indemnisation.

GU

Le conseil de Garance ✔

Experte en assurances · CallMePower

1. Ne jetez rien avant le passage de l'expert. L'appareil défectueux est la pièce à conviction : sans lui, impossible d'établir que la panne vient d'une surtension et non de l'usure.

2. Documentez l'événement, pas seulement le dégât. Date et heure de l'orage, coupure éventuelle constatée par votre gestionnaire de réseau, voisins touchés : ce faisceau établit la cause externe.

3. Faites établir un devis ou un constat de réparateur. La mention « destruction par surtension » écrite par un professionnel vaut mieux qu'une description de votre main.

4. Déclarez dans les délais de votre contrat. La plupart des polices imposent une déclaration rapide, souvent sous huitaine. Un retard se paie en refus, même quand le sinistre est incontestable.

Questions fréquentes

Les questions qui reviennent le plus souvent auprès de nos conseillers portent sur la surtension sans foudre directe, sur la vétusté et sur les appareils restés branchés.

Probablement, mais pas sous la garantie que vous croyez. Un appareil détruit par une surtension relève des dégâts causés par l'électricité, une garantie présente dans la plupart des polices incendie belges sans être imposée d'office. Vérifiez sa présence dans vos conditions générales, ainsi que son plafond propre, souvent inférieur au capital contenu.

Non, et c'est justement l'intérêt de cette garantie. Un impact à plusieurs centaines de mètres, sur une ligne ou un transformateur, propage une onde qui traverse vos prises : le bâtiment est intact, les appareils sont détruits. La garantie foudre vise le bâtiment frappé, la garantie dégâts électriques vise vos équipements. C'est cette dernière qui s'applique.

Rarement. L'indemnisation tient compte de la vétusté, sauf si votre contrat prévoit une clause de valeur à neuf, généralement limitée à quelques années. À cela s'ajoutent la franchise et le plafond de la garantie électricité. Ces trois chiffres figurent dans vos conditions particulières : sortez-les avant d'estimer ce que vous récupérerez.

Oui. Toute assurance incendie belge indemnise d'office la tempête, la grêle, la foudre, la pression de la neige ou de la glace sur un toit, la chute d'un arbre sur le bâtiment et les catastrophes naturelles. Ce socle ne dépend pas de l'assureur : c'est la composition standard de la police incendie.

C'est la seule protection réellement efficace pour les équipements sensibles, avec un parafoudre correctement installé. Sur le plan de l'assurance, ne pas l'avoir fait ne vous prive pas de l'indemnisation : l'assureur ne peut pas exiger que vous surveilliez la météo. En revanche, une négligence caractérisée et répétée peut ouvrir d'autres discussions, notamment sur la résiliation du contrat.

Ils sont en général compris dans la notion de bâtiment chez les principaux assureurs belges, mais leur valeur doit avoir été portée à la connaissance de l'assureur pour que le capital assuré reste juste. C'est le vrai risque : non pas l'absence de garantie, mais la sous-assurance. Voyez notre fiche sur ce qu'il faut déclarer après une installation.

Pour aller plus loin

Inondation Catastrophes naturelles : ce que couvre l'incendie. Assurance habitation Garanties, obligations et prix en Belgique. La franchise Ce qui reste à votre charge sur chaque sinistre. Dégât des eaux Le sinistre le plus fréquent, et ses exclusions. Comparatif habitation Les formules belges comparées garantie par garantie. Économiser sur sa prime Sept leviers pour faire baisser la facture.